Jak velkou hypotéku si mohu dovolit?

Jak funguje hypotéka?

Hypotéka neboli spotřebitelský úvěr na bydlení je dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí, který vám umožňuje financovat koupi bydlení. Banka vám poskytne úvěr na základě hodnoty nemovitosti a vaší schopnosti splácet. Jedním z klíčových ukazatelů je takzvané LTV (loan-to-value), které vyjadřuje poměr mezi výší hypotéky a hodnotou nemovitosti.

Na jak vysokou hypotéku dosáhnu?

Výše hypotéky, na niž dosáhnete, závisí především na vaší bonitě, tedy výši čistého doložitelného měsíčního příjmu, stávajících finančních závazcích a rodinné situaci. Banky obvykle posuzují, jak velkou část příjmu budete měsíčně vydávat na splátku hypotéky. Ta by zpravidla neměla překročit 45 % čistého příjmu. Důležitou roli hraje také délka splatnosti hypotéky. Delší doba splácení snižuje měsíční splátky, ale zvyšuje celkové přeplacení úvěru. Ačkoliv ČNB zrušila horní hranici DTI (poměr celkového zadlužení k ročnímu příjmu) a DSTI (podíl měsíčních splátek na příjmech), doporučuje bankám obezřetnost. Banky vaši bonitu tedy i nadále posuzují s větší obezřetností při překročení hranice ukazatele DTI, která činí 8násobek čistého ročního příjmu, a hranice ukazatele DSTI, tedy 40% podílu měsíčních splátek na příjmech.

Jak se počítá hypotéka?

Při výpočtu hypotéky hraje roli nejen vaše finanční situace, ale také úroková sazba a doba splácení. Banky nabízejí různé kalkulačky, které vám pomohou získat přibližný přehled o tom, jak velkou hypotéku dostanete. Výši měsíční splátky můžete ovlivnit například vyšší akontací nebo delší splatností.

Jak se počítá úrok u hypotéky?

Úroková sazba se obvykle skládá ze základní sazby ČNB a marže banky a případně rizikové přirážky dle rizikového profilu klienta. Úrokové sazby se mohou lišit podle vaší bonity, LTV a doby fixace. Délku fixace je třeba nastavit dle aktuální situace na trhu a předpokladu vývoje úrokových sazeb. Je-li aktuální sazba příznivá a očekává se její zvýšení, je vhodné nastavit si delší fixační období a naopak.

Výhodnější podmínky hypotéky pro mladé do 36 let

Klíčovou výhodou pro mladé žadatele o hypotéku je možnost získat vyšší LTV, a to až 90 % z hodnoty nemovitosti, což znamená, že vám stačí jen 10 % vlastních zdrojů. To je pro mladé žadatele zásadní, protože často nemají dostatečné úspory na běžnou 20% akontaci.

U developerských projektů banky nabízejí hypotéky s LTV až 90 % také, ale i zde platí věkový limit do 36 let. Výhodou pro mladé klienty je, že u těchto projektů bývá stejná úroková sazba jako u 80% LTV, tedy bez běžné rizikové přirážky, která se jinak u vyššího LTV standardně uplatňuje.

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Proces schvalování hypotéky trvá obvykle 2–4 týdny v závislosti na rychlosti doložení potřebných dokumentů a vytíženosti banky. Mezi hlavní požadavky patří doložení příjmů, odhad nemovitosti a případně další dokumenty podle konkrétní situace.

Kdy se začíná splácet hypotéka?

Hypotéku začínáte splácet obvykle následující měsíc po dočerpání úvěru. Pokud se financuje výstavba, lze čerpat postupně a v průběhu výstavby splácet pouze úroky z vyčerpané výše hypotéky.

Co je potřeba k vyřízení hypotéky?

Pro žádost o hypotéku budete potřebovat:

• doklad totožnosti (u cizinců potvrzení o pobytu, případně doložitelný pracovní poměr v ČR delší jak 2 roky),
• doložení příjmu,
• výpisy z bankovního účtu,
• odhad ceny nemovitosti,
• kupní smlouvu nebo smlouvu o budoucí kupní smlouvě.

Pokud hledáte nemovitost, která splní vaše představy a bude odpovídat vašim finančním možnostem, podívejte se na aktuální projekty IMOS Development. Rádi vám pomůžeme s výběrem vašeho nového domova!